Tener cuenta no es usarla: lo que dicen el Findex y el Reporte de Inclusión Financiera sobre el campo

La encuesta del Banco Mundial y los registros de la Superintendencia Financiera miden cosas distintas. Qué dice cada uno sobre el campo colombiano, con sus fechas, y qué puede hacer un productor con esa información. Neonativa no presta ni evalúa crédito.

Publicado el 24 de febrero de 2026 · Actualizado el 14 de septiembre de 2026 · Equipo editorial Neonativa

Aviso. Este artículo es educativo: explica cómo se mide la inclusión financiera y qué dicen las fuentes oficiales sobre el campo colombiano. No es asesoría financiera ni una recomendación de abrir un producto o pedir un crédito. Neonativa no presta ni evalúa crédito.

«Inclusión financiera» se oye en noticias y en reuniones de asociación, pero se mide de dos maneras distintas que conviene no mezclar. Una es preguntarle a la gente: eso hace el Global Findex del Banco Mundial, una encuesta a adultos en más de 140 economías, cuya edición 2025 recoge datos de 2024. La otra es contar productos en los registros de las entidades: eso hace el Reporte de Inclusión Financiera que publican cada año la Superintendencia Financiera y Banca de las Oportunidades; la edición 2025, con datos a diciembre de 2025, salió en septiembre de 2026. Las dos cifras se citan como si fueran la misma y no lo son.

Lo que dice la encuesta (Findex 2025, datos de 2024)

  • En el mundo, el 79 % de los adultos tiene una cuenta en una entidad financiera o de dinero móvil; en 2011 era el 51 %. Unos 1.300 millones de adultos siguen sin cuenta. La brecha de género global es de cuatro puntos (informe Global Findex 2025).
  • En América Latina y el Caribe, el 69,7 % de los adultos tiene cuenta (39,5 % en 2011). Chile llega al 85,1 %; Uruguay, al 73,7 %; Guatemala, Honduras y Nicaragua están por debajo del 45 %.
  • En Colombia, según la misma base de datos, el 57 % de los adultos tiene cuenta y el 49 % hizo o recibió un pago digital en el año; el 25 % ahorró formalmente y el 14 % tomó crédito formal. En zonas rurales la tenencia de cuenta es del 51,5 % frente al 60,5 % en zonas urbanas; entre mujeres, 51,0 % frente a 63,7 % entre hombres; entre adultos con primaria o menos, 36,2 %.
  • Un límite que el propio Findex declara: la muestra colombiana es de mil personas, con un margen de error de 3,5 puntos, y excluyó diez departamentos por tamaño de población o por seguridad. Los cambios pequeños entre rondas no son concluyentes.

Lo que dicen los registros (Reporte de Inclusión Financiera 2025, datos a diciembre de 2025)

  • El indicador de acceso, adultos con al menos un producto de depósito, fue del 96,5 %; el de uso, adultos con un producto de depósito activo, del 85,5 %. La distancia entre tener y usar bajó de 17,4 puntos en 2020 a 11 puntos en 2025 (RIF 2025).
  • El 36,6 % de los adultos tenía al menos un crédito con una entidad financiera formal; 51,6 % si se cuentan también los proveedores formales no financieros.
  • La brecha territorial es la cifra que más importa al campo: en el rural disperso el acceso fue del 49,1 % y el uso del 40,0 %, frente al 110,5 % y 99,3 % en ciudades y aglomeraciones. El valor mayor que cien se explica porque el indicador divide tenedores entre la población adulta del municipio y muchas personas tienen su cuenta en una ciudad distinta a la que viven.
  • Había oficinas bancarias en el 78,9 % de los municipios y corresponsales en el 100 %. El reporte cuenta 1.088.917 contratos de corresponsalía física y móvil, no puntos físicos: un mismo negocio atiende a varias entidades.

¿Por qué 57 % en una fuente y 96,5 % en la otra? Porque la encuesta pregunta a personas y el reporte cuenta productos, incluidas cuentas abiertas para recibir un subsidio y nunca usadas. Ninguna de las dos está equivocada; miden cosas distintas. Cuando lea una cifra de inclusión financiera, pregunte primero cuál de las dos es.

Qué significa para un productor

Tener una cuenta solo sirve si se usa: para recibir pagos de compradores, pagar insumos sin cargar efectivo y dejar un rastro que usted mismo pueda consultar. Las billeteras digitales (por ejemplo Nequi o Daviplata, según las condiciones que cada una publica) y las cuentas de ahorro de bajo costo de los bancos existen para eso. Qué producto conviene depende de su municipio, de a quién le vende y de los costos de cada entidad; eso lo decide usted con la información oficial de cada producto, no este artículo.

Sobre el crédito, las cifras oficiales de cuántos productores lo piden y cuántos lo reciben están explicadas, con su fuente, en nuestro artículo sobre el CONPES 3934; quién presta al campo y con qué vigilancia, en quién le presta al pequeño productor; y los instrumentos públicos, en FINAGRO, Banco Agrario, FAG, ICR e ISA.

El registro de la finca y el crédito: qué hace y qué no

Un registro ordenado de lo que produce, gasta y vende le sirve para organizar la información que una entidad le va a pedir y para entender su propio negocio. No crea un puntaje de crédito ni garantiza una decisión: el puntaje, cuando existe, lo calcula la entidad o una central de información con sus propios criterios, y la aprobación depende de su política de riesgo, de la garantía y de la capacidad de pago que ella evalúe. Nati le ayuda a llevar ese registro por WhatsApp o en la app web y a generar un reporte de finca que usted puede presentar; la evaluación y la decisión son de la entidad. Neonativa no presta ni evalúa crédito.

Antes de solicitar un producto financiero

  • Confirme que la entidad está vigilada: bancos, compañías de financiamiento y cooperativas financieras aparecen en la lista de entidades vigiladas de la Superintendencia Financiera; las cooperativas de ahorro y crédito, en la Superintendencia de la Economía Solidaria.
  • Pida por escrito el costo total: cuota de manejo, comisiones, seguros y, si es un crédito, la tasa efectiva anual.
  • Compare la tasa con la certificación vigente de la Superintendencia Financiera para la modalidad que le ofrecen (comunicados de interés bancario corriente); ninguna entidad puede cobrar por encima del límite de usura de su modalidad.
  • Lleve su registro de producción, gastos y ventas del último ciclo, en el formato que tenga.
  • Desconfíe de quien pida dinero por adelantado para «asegurar» un crédito o prometa que la aprobación está asegurada antes de cualquier evaluación.

Fuentes y límites

Límites de este artículo. Las cifras corresponden a los periodos que indica cada fuente (encuesta de 2024; registros a diciembre de 2025) y cambian con cada edición. No recomienda productos ni entidades; las billeteras y bancos se mencionan como ejemplos de lo que existe. No es asesoría financiera ni legal. Neonativa no presta ni evalúa crédito, no intermedia con ninguna entidad y no garantiza acceso a financiación; la descripción de Nati corresponde al 14 de septiembre de 2026.

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